著作进一步洽商了“支付三流合一”的办法，解说了在什物质金振荡和电子现款交易中，信息流、资金流和账务流是怎样合一的。刚哥通过履行案例证明了支付业务的复杂性，强调了支付业务需要抓牌规划的迫切性，并指出了支付业务在不同场景下的通用性。

媒介：我被客户喷不懂结算

当我刚启动作念企业管库的技术，我生动的以为银企直联、单据我很熟啊，而且银行、三方这些抓牌机构的支付结算也很通透，企业那点结算我去干不是降维打击吗？

然而当我拿出清结算那套想路与企业客户疏导和对线之后，企业客户被我整懵了，不知谈我在说什么。背后说我“这东谈主懂结算吗？画的那些图齐什么玩意？”。

受到这么的打击之后，我才竟然的启动想考，雷同是支付、结算在企业场景，在交易规模与电商、收单规模到底有什么不同？又有哪些共通之处？由此我想了了了支付的三流合一。

一、支付的办法

支付便是“一手交钱一手交货”，从字面上清醒“支”是货币的相差；“付”则是居品的委用，包括商品、作事、钞票，以及在金融业务中通过还款来反璧债务。因此从这个角度来看，“支付便是一种货币的交游交换，他鼓励了商品、作事等居品的委用”。

图2支付是货币的交游交换

二、支付的流程

咱们每每把支付分为三个流程，“交易流程、清分流程和结算流程”，他分离代表了“记账、算账和结账”。

图3支付的流程

2.1.交易流程

便是记账，记载交易场景下的订单和需要支付的金额。在电子化支付场景中这属于及时联机交易。

2.2.清分流程

它便是算账的流程，算了了给每个结算对象结算些许钱，什么技术给他。清分如期效性又分为及时清分和定时清分。

1)及时清分：便是咱们联机交易时字据订单作念清分，也叫分账。

2)定时清分：便是日终对账后给商家和支付渠谈作念的账单查对，用度推断打算、头寸调拨等。

需要证明的是在英语里清分和清理齐是一个词（cleaning），因为清理属于金融机构之间的业务，因此咱们这里叫作清分，精细的咱们在清理部分先容。

2.3. 结算流程

便是结账，最终把钱振荡给资金的通盘者的账户里，并给对方生成结算单以阐发最终款项。

是以咱们民风上交易清醒成信息流、结算是资金流、清分则是订单与资金的匹配的干系和账务处理，是以是账务流。

三、支付三流合一

3.1 什物质金二流合一

图4 资金的二流合一

咱们日常疏导的支付技术齐民风于称之为“二流合一”，即信息流和资金流，这其实是全球对支付的黑盒清醒。

因为早期的支付，用户通过银行进行跨行转账和汇款，属于什物质金的振荡，收款东谈主立即收到钱，也没东谈主阻难银行之间的资金是怎样清理的。

但是这种什物质金的振荡姿色瑕疵便是买卖两边需要线下商定交易姿色然后进行支付，光显这种交易姿色受到了买卖两边信任以及地域的箝制。

而且交易的订单信息不可在网罗上传输，而是通过线下东谈主工阐发，买卖两边需要先诞生信任大略刚毅契约，智商发起交易。3.2. 电子现款三流合一

图5 电子现款的三流合一

出动支付出现后，冲突了交易敌手之间的地域截止。支付机构诞生了一个平台，纠合了买卖两边的开户银行，通过开立备付金来给用户提供资金跨行清理。同期在支付平台给商家（收款方）怒放了存放电子现款的支付账户，这么交易敌手之间就能在线上进行跨地域的交易了。

交易两边通过线上阐发订单进行跨行收付款，支付平台字据订单记载电子账务信息。而什物质金需要银行给支付机构的备付金账户进行清理，资金到账后这笔资金的电子记账信息就从待结算资金形成可用资金后结算给客户，最终客户把资金提现到开户行的银行卡。

这种电子支付姿色，科罚了什物质金无法通过网罗来传输的问题，收场用户之间的跳跃银行、地域、国度之间的交易截止。

从上头这个流程中，咱们不错澄澈地看到“支付的三流”，买卖两边之间的“信息流”交易订单，跨行资金振荡的“资金流”，以及记载订单和电子现款之间关系的“账务流”（也有称为支付流、清理流的，咱们这里长入称为“账务流”）。

由此可见电子支付中，用户看到的并不是什物质金的振荡，而仅仅一个障眼法，履行仅仅账户上的电子记账信息，因此这里的账务信息是否竟然就变得至关迫切，否则谁齐作念个账簿让你充钱，哪天系长入关你就歇业了。

是以支付业务，颠倒是清理、清结算业务齐是需要抓牌规划的。

四、办法的通用性

可能有的读者会以为三流合一仅仅抓牌机构的事情，我动作一家企业、四方作事商不碰客户资金，因此仍是二流合一。这其实这是视角问题，我被企业客户喷不懂结算便是把这问题想简陋了。底下咱们伙同两个场景讲下：

4.1.清结算三流合一

图6 清结算三流合一

咱们知谈在电子支付中，看到资金变动履行是一笔电子账务，收款时由于跨行资金结算时效问题，因此咱们看到的账务信息为“待结”，唯一当资金到账后才会形成“可用”，此时用户才不错把钱提现到银行账户中，完成电子现款与什物现款的振荡。

4.2. 团聚支付三流合一

图7团聚支付的三流合一

而动作支付作事商、粗拙电商企业，他本人不可触碰资金。因此，给商家提供支付和结算由抓牌机构来处理。当给商家结算资金到银行账户后，商家财务需要下载支付订单和结算活水进行查对，然后在财务系统进行入账并与应收款进行核销，这个流程便是应收款的财务结算。随后字据与上游供应商供销关系与其进行周期性的应酬款结算。